加私贷买房越来越火,专家警告:风险太大!
由于大多伦多地区的房价过高,而加拿大的抵押贷款规定又很严格,因此私人贷款在那些需要贷款买房的人中,越来越受欢迎。但是,专家警告说,这其中存在风险。
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根据安省金融服务监管局(FSRA)的数据,在过去5年中,由私人贷方提供资金的抵押贷款的价值和数量都有所增加。FSRA是一个独立监管机构,旨在改善安省消费者和养老金计划受益者的保护,并监管包括抵押贷款经纪人、贷款和信托公司以及信用社。
该机构表示,私人抵押贷款的价值已经从2019年的$130亿加元,增加到2021年的$224亿加元。抵押贷款的数量从2019年的30,435,增加到2021年的36,568。
Marani Law LLP房地产和私人贷款管理合伙人Zahra Marani表示,她的律师事务所已经看到私人贷款成为越来越受欢迎的选择,尤其是在希望为抵押贷款再融资的客户中。
Marani说:“我听到不久前本可以去银行办贷款的人说,他们别无选择,只能求助于私人贷款。”
“我们不仅看到对私人资金的需求增加,我们还看到借款人和贷款人与经纪人商定的利率也在增加,因为银行借款的成本更高。”
对于准购房者来说,有两种获得抵押贷款的方式:传统的金融机构,比如银行和信用社;由投资公司或抵押融资公司提供的私人抵押贷款。
那么,为什么会有越来越的人的选择私贷呢?
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FSRA金融机构和抵押贷款经纪行为负责人Antoinette Leung表示,私人抵押贷款的需求在很大程度上是由于当前的房市而增加的。
Leung说,联邦监管的金融机构制定的承包规定更加严格,尤其是对收入不稳定的自雇人士。这是促使人们从传统抵押贷款转向私人贷款的一个因素。
“而且这些都是非常成熟的贷方,拥有复杂的流程和承保经验,可以服务那些也许有额外资金投资的个人。”
“所以,你真的是有很多选择。也因此,我们看到在过去年几年,私贷有所增加。”
原因是什么呢?私人抵押贷款机构的贷款标准与大银行不同,并且可以在个人不符合传统抵押贷款要求时,提供一种获得贷款的方式。
然而,与私人贷方合作是有风险的。专家表示,利率可能会更高,客户需要对借款人进行更多的尽职调查。
本周CBC News的一项调查显示,Paradise Developments Inc.这家在GTA社区建造房屋的持牌开发商,一直试图阻止一些个人和公司为其开发的房屋收取押金。
那些无执照和未注册的公司还声称他们可以提供30年期私人抵押贷款,利率低至2.75%,以及超低的首付。房地产律师Marani说,这里面到处都是危险的信号。
消费者要提防隐藏的费用、罚款
FSRA在私人抵押贷款检查中发现了消费者保护问题,特别是那些可能在财务上很脆弱,并可能在交易中被利用的人。
该机构表示,抵押贷款经纪人应该了解其客户(包括借款人和私人贷方)的财务需求、情况、目标和期望。
Leung说,消费者在签订私人抵押贷款协议时,应该注意费用和罚款。
Premiere Mortgage Centre的持牌抵押贷款经纪人Marcel Ghazouli表示,他还注意到从私人贷款借款的客户,往往比通过银行获得的利率要高得多。
Ghazouli说:“随着利率的上升,这种情况有所回升。这也跟疫情影响有关,无论是工作、健康,或是家庭问题相关的生活变化,”
Ghazouli提醒道,私人贷款通常是1年到18个月不等的短期贷款,旨在填补资金空缺,以便未来能从私贷转回更传统的机构,比如银行。
“很多人没有意识到,一旦需要续约,这些私人抵押贷款不会自动续约。贷方可能会收取续约费。这一点需要问清楚,以便知道自己面临的问题。”